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Quelle capacité d’emprunt immobilier pour 631 €/mois ?

Le loyer moyen serait de 631 € en France, selon l’enquête annuelle du site Locservice.fr. Dans l’esprit d’une banque, cela signifie que les locataires sont capables de payer des mensualité de 630 € sur un prêt immobilier. Pour ce montant, ils disposeraient d’une capacité d’emprunt de 150 000 €, et pourraient devenir propriétaire dans toutes les régions de France.

Emprunter 155 000 € sur 25 ans avec 630 €/mois
D’après l’observatoire LocServices édition 2018, le locataire français paye en moyenne 570 € en province pour un 47 m². Sur la petite couronne parisienne le budget monte à 892 € pour un 38 m², mais descend à 753 € pour un 42 m² en grande couronne. En tout, le loyer moyen s’établit à 631 € pour 45 m² en France.

Dès lors qu’un particulier arrive à payer son loyer sans incident et sans défaut, une banque considère qu’il serait capable de payer le même montant en mensualités.

Aux conditions actuelles, un taux fixe sur 25 ans s’obtient autour de 1,64 %. En utilisant un simulateur de capacité d’emprunt, on voit que des mensualités de 631 € équivaudraient à un prêt immobilier de 155 000 €. On peut considérer que cette somme correspond effectivement au pouvoir d’achat du demandeur, à partir du moment où il dispose d’un apport personnel, au moins suffisant pour couvrir les frais d’achat.

Ces frais sont constitués des droits de mutation, des émoluments du notaire, des frais de garantie et de dossiers, et représentent environ 8 % du prix du bien convoité dans l’ancien, et environ 4 % dans le neuf. Dans la pratique, il arrive que certaines banques demandent un apport personnel plus important, d’où l’intérêt de faire jouer la concurrence.

Enfin, à la mensualité de 630 € il convient d’ajouter une prime d’assurance emprunteur de 0,4 %, encore que les jeunes non-fumeurs peuvent assurer leurs crédits pour moins cher, et l’on obtient des échéances de 680 €.

Quel bien immobilier peut-on acheter pour 155 000 € ?
Avec un paiement mensuel de 680 €, assurance incluse, on peut devenir propriétaire en périphérie de grandes métropoles, même en achetant un appartement neuf. En se basant sur les chiffres de la FPI (Fédération des Promoteurs Immobiliers) du 2e trimestre 2018, on constate que ce budget permet d’acheter :

  • 52 m² sur Angers-Loire Métropole
  • 38 m² dans la communauté urbaine de Nantes métropole
  • 42 m² du côté de Grenoble Métropole
  • 29 m² à Nice Côte d’Azur Métropole

Mais l’on dispose d’une surface plus importante si l’on choisit l’immobilier ancien. En se basant sur les chiffres de l’observatoire LPI, on constate qu’un budget de 155 000 € permet d’emménager dans un appartement de :

  • 45 m² à l’intérieur de Lille
  • 77 m² dans la ville du Havre
  • 50 m² en plein Marseille
  • 53 m² à Toulouse même

Comment devenir propriétaire quand on est locataire ?
Le fait de viser un prêt immobilier dont la mensualité est égale aux loyers que l’on paye, est un argument de poids pour une banque. Comme on l’a vu, cette dernière sait que le candidat acheteur sera en mesure de payer cette somme tous les mois. Mais cela ne lui suffit pas.

La condition sine qua non est de posséder un contrat de travail stable. Il faudra ensuite payer les frais d’achat avec sa propre épargne, car une banque ne prête pas au-delà de 100 % du prix du logement convoité. Par ailleurs, plus cet apport personnel est élevé et plus le taux immobilier est bas, car la banque prend moins de risque.

Les jeunes ménages ayant un maigre bas de laine, ont tendance à se tourner faire l’immobilier neuf. Effectivement il n’y a pas de droits de mutation sur les logements neufs, car ils n’ont jamais eu de propriétaire. Au final, l’apport nécessaire peut-être 2 fois moins élevé dans le neuf que dans l’ancien.

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